Что лучше автокредит или потребительский кредит

Специальные условия по автокредитам

Специальные условия по автокредитованию создают не только банки, но и автосалоны. Если говорить конкретно о банках, то они не делают слишком больших привилегий для заемщиков в рамках специальных программ. Да и ставки в данном случае сильно не отличаются от автокредитов на стандартных условиях. К подобным программам относятся такие, по которым условиями предусмотрено снижение ставки за счет:

  • внесения крупной суммы предоплаты (как правило, первоначальный взнос может составлять от 40% до 70% стоимости авто);
  • предоставление какого-либо дополнительного документа (сюда можно отнести и собственный страховой полис, и даже чеки за оплату коммунальных услуг);
  • покупка страховки КАСКО за свой счет;
  • покупка дополнительных страховых полюсов страхования жизни и здоровья заемщика (как правило, такой полис нужно купить на весь срок автокредита, а компания страховщик будет являться официальным партнером банка);
  • если банк предлагает автокредит на специальных условиях по двум документам, предоставление заемщиком справки о доходах по форме 2 НДФЛ позволит сделать ссуду немного выгоднее.

Стоит отметить, что снижение ставки по автокредитам на специальных условиях не будет существенным. Процент может быть снижен всего на несколько процентных пунктах (в зависимости от банка-кредитора снижение может находиться в пределах от 0,5% до 3%).

Но многих заемщиков такие привилегии тоже устраивают, особенно если условия получения автокредита не предусматривают дополнительных комиссий и платежей. Куда более выгодный автокредит можно получить по программе государственного субсидирования. В данном случае ставки будут снижены государством для участников программы. Возьмем, к примеру, банк ВТБ 24, ставки по автокредитам которого начинаются от 19,9% в год. С учетом программы государственного субсидирования ВТБ предлагает ссуду поз 11,33%.

Большинство программ автокредитования на специальных условиях ограничены в сроках получения ссуды. Обычно максимальный срок составляет 3 года. Данное условие относится и к программе субсидирования автокредитов государством. К тому же субсидированные автокредиты можно получить только на покупку машины 2015 года выпуска, собранные исключительно в России. Кроме того, стоимость автомобиля не должна превышать 1 000 000 рублей.

Еще выгоднее условия автокредитования можно найти в автосалонах. Разумеется, они разработаны совместно с банками-партнерами. Но в этом случае вы можете получить ссуду на покупку авто под 5-8% в год, а то и вообще без переплаты. Безусловно, такие предложения выгодны для заемщиков, но условия получения здесь могут быть слишком жесткими. Это относится непосредственно к срокам и сумме предоплаты. Обычно автокредиты в рамках подобных акций выдаются только на год, в редких случаях срок кредитования будет составлять 2 года.

Что касается первоначального взноса, то его сумма начинается от 50% стоимости авто. Некоторые автосалоны могут потребовать всего 30%, но в данном случае дополнительных комиссий не избежать.

Подобные программы автокредитования можно также найти в кэптивных банках – они тоже периодически запускают акции по распродаже своих машин в кредит под низкий процент. Автокредиты на специальных условиях не всегда исключают сбор полного пакета документов, а автомобиль служит обеспечением возврата займа.

Если говорить о требованиях банков к заемщикам по программам автокредитования на специальных условиях, то они практически ни чем не отличаются от стандартных. Единственным отличием в отдельных случаях может стать наличие более высокой платежеспособности. Ведь если вы берете автокредит на год по специальной программе, то ежемесячный платеж будет достаточно высоким. При этом он не должен превышать 40% вашего дохода, в противном случае вы можете получить отказ.

Подводя итог, хочется добавить, что получить автокредит на специальных условиях под низкий процент может далеко не каждый. Из этого следует вывод, что если вы не соответствуете требованиям банка или не имеете возможности внести высокую предоплату, после чего за один год расплатиться с кредитором, вам придется повременить с покупкой машины или оформить автокредит на стандартных условиях. Если вы имеете хорошую кредитную историю и платежеспособность, возможно у вас получится взять ссуду на покупку авто, хотя бы под 17-19% в год.

Партнерские программы автокредитования

Это предложение подходит для потенциальных кредитополучателей, которые желают совершить покупку машины в автосалоне, связанном с банком партнерскими отношениями. Для таких лиц автомагазин готов предложить существенную скидку, различные подарки и выгодные условия по кредиту от Сбербанка России:

  • минимальная сумма первоначального взноса не превышает 15% стоимости авто;
  • процентная ставка по кредитному договору варьируется от 10,5 до 16% годовых;
  • предоставление займа в нескольких валютах – рублях, долларах, евро;
  • максимальный срок кредита достигает 3 лет.

Таким образом, если автосалон, в котором вы выбрали автомобиль, входит в список партнеров Сбербанка, то автокредит можно оформить прямо на месте и при этом получить выгодные условия.

Нюансы получения кредита на покупку автомобиля

В настоящее время банки предлагают возможность получения такого автокредита на покупку новых или бывших в употреблении авто. Причем последнее возможно в большинстве случаев в соответствующем автосалоне или с рук. Обеспечением возврата такого кредита является сам авто, который предается в залог банку. Фактически собственником авто до погашения всего кредита является банк. Лишь после того как вы погасите полностью все платежи по купленному автомобилю вам передается его оригинал ПТС и вы можете снимать с учета и продавать ваше авто. Также помните о том, что большинство банков, предлагающих услуги получения кредита на покупку автомобиля, в обязательном порядке требуют наличия у транспортного средства полной страховки по КАСКО. Это позволяет банку даже при повреждении транспортного средства в ДТП и невозможности восстановления такого автомобиля получить со страховой компании полное возмещение за поврежденную или украденную машину.

Что выгоднее автокредит или потребительский

Автокредитам посвящена предыдущая часть статьи. Но необходимо еще раз выделить несколько моментов:

  • займы выдаются строго на покупку автомобиля. Если будет установлено нецелевое использование денежных средств, кредитор потребует досрочного возврата всей суммы;
  • на период финансирования машина остается в залоге у банка;
  • кредитор может устанавливать ограничения, касающиеся марки машины, покупки в строго определенном салоне или с рук, года выпуска и т. д.;
  • процентные ставки — от 8 до 17% годовых;
  • периодически на уровне государства объявляется проведение специальных программ по субсидированию процентных ставок по автокредитам. Но есть жесткие ограничения. В частности, авто не может весить более 3,5 тонн. Страна производства — Россия. Субсидия предоставляется в размере 2/3 ставки рефинансирования ЦБ, действующей на текущий момент времени.

При желании заемщик может запросить стандартный потребительский кредит, чтобы на эти деньги приобрести машину. Преимущества данного решения:

  • можно свободно распоряжаться собственностью: менять, продавать, дарить;
  • не придется страховать ТС в пользу банка или иных лиц;
  • нет ограничений по типу автомобиля, марке, объему двигателя, приводу и т. д. Можно заключать договор купли-продажи с частным лицом, любым автосалоном;
  • не требуется первоначальный взнос.

Если проанализировать минусы покупки автомобиля с использованием потребительского кредита, необходимо выделить:

  • увеличенные проценты. Банки анонсируют выдачу денег под «от 10,9%». На практике процентные ставки доходят до 25-30% годовых;
  • относительно небольшие суммы. Только Сбербанк и ВТБ предлагают до 5 млн. руб. (исключительно участникам зарплатных проектов). Всем остальным категориям заемщиков не выдадут более 2-3 млн. руб. при наличии соответствующего дохода.

Что выбирать, свободу действий или более низкие проценты, каждый решает самостоятельно.

Пакет документов по автокредиту

Отличительной особенностью пакета документов на автокредит является обязательное наличие водительского удостоверения. В банках принято верить, что человек без прав машину купить для собственных целей не может. А как уж он ее будет использовать им неизвестно, из чего следует повышение рисков.

Список документов

Паспорт гражданина РФ с порпиской (иногда подойдет и с отметкой о регистрации) в регионе, где вы собираетесь брать кредит. Если вы не местный — то кредит придется брать в родном регионе, либо искать прописку.

Второй документ, как говорилось ранее, для автокредита —  это водительское удостоверение, однако, может подойти и военный билет, страховое свидетельство, заграничный паспорт и т.д.

Справка 2НДФЛ либо справка по форме банка, с подтвержденным уровнем дохода. Если данные по этим документам разнятся, то лучше взять обе.  Для индивидуальных предпринимателей потребуется справка 3-НДФЛ.

Справка о занимаемой должности. Как правило банки предъявляют требование, чтобы имел стаж на последнем месте работы более полугода. Также может потребоваться непрерывный стаж в течении определенного срока

Копия трудовой книжки. Копия должная быть заверенная работодателем. Мы рекомендуем попросить работодателя заверить все скопированные страницы, хотя может быть достаточно и прошивки всех копий с опечатыванием. Должна быть внесена запись о том, что вы работаете по настоящее время.

За кредитом следует приходить с набором перечисленных документов, собрать все их вы сможете в течение одного рабочего дня. Сразу скажем, что во всех автосалонах существуют кредитные консультанты различных банков. Советуем вам самостоятельно выбирать банк, не слушая сотрудников автосалона, они могут оказаться людьми заинтересованными. Хотя вполне может быть что именно с рекомендованным вам банком у автосалона договор на льготное кредитование клиентов. Внимательно изучайте кредитные договора, уточняйте все неясные вам моменты.  Напоминаем что сегодня запрещено кредитовать ставке ниже, чем 2/3 от ставки рефинансирования.

Предлагаем вам воспользоваться нашим кредитным калькулятором для расчета платежей по автокредиту

Мы рекомендуем прочитать:

Характеристики, что относятся к условиям

Спрос, как известно, рождает предложение. Как только появилась потребность у населения, банки сразу же предложили специальные условия автокредита на подержанные автомобили. Они несколько отличаются от тех, что предлагаются для новых машин.

Рассмотрим, на какие условия стоит обратить внимание:

  • размер первоначального взноса;
  • обязанности заемщика по страхованию;
  • дополнительные комиссии;
  • обеспечение;
  • сроки кредитования;
  • правила досрочного погашения.

Большинство банков требуют, чтобы заемщик обязательно оплатил часть стоимости машины за счет собственных средств. Обычно размер первоначального взноса устанавливается на уровне 10-30%. Некоторые кредитные организации готовы выдавать ссуды без первоначального взноса, но с б/у авто их найти будет достаточно сложно.

Стоит понимать, что чем меньше первоначальный взнос, тем выше будет ставка по автокредиту. Это связано с дополнительными рисками, возникающими у банка. Наименьшие проценты можно получить, если оплатить сразу от 50-60% стоимости.

Стоит уделить внимание и страхованию залога. Большинство банков обяжут оформить полис КАСКО на приобретаемую машину в любом случае

Многие кредитные учреждения будут также настаивать на личном страховании заемщика. Это все приводит к дополнительным расходом, которые увеличивают стоимость кредита.

Сроки кредитования по машинам с пробегом обычно достигают только 3-5 лет. Причем дополнительные ограничения могут быть связаны с возрастом покупаемого автомобиля.

В некоторых банках при выдаче берется единоразовая комиссия за рассмотрение заявки или навязываются пакеты услуг с ежемесячной оплатой. Это увеличивает цену кредита, причем существенно

При сравнении предложений важно учитывать наличие дополнительных комиссий и платежей

Досрочное погашение обычно возможно без дополнительных расходов, но важно соблюдать правила его проведения, которые установлены банком. Таблица

Основные условия

Таблица. Основные условия.

Размер первоначального взноса От 0%, но чаще минимум 10-20%
Срок кредитования До 3-5 лет, влияние оказывает также возраст машины
Обеспечение Залог покупаемого авто
Страхование По условиям банка, иногда от КАСКО можно отказаться
Досрочное погашение Возможно по правилам банка

Основные виды автокредита

Классический (или обычный)

Механизм схож с потребительским кредитом. Клиент выбирает, какой купить автомобиль в кредит, определяет сумму, которую необходимо взять в банке, предоставляет документы и далее ждет решение банка. Затем, когда автокредит одобрен, клиент платит в автосалоне первоначальный взнос (обычно не более 30%), банк перечисляет оставшуюся сумму.

Плюсы: клиент не ограничен определенным автосалоном и определенной моделью, ставка может быть ниже, чем при экспресс-кредите.

Минусы: длительность процесса, высокая вероятность отказа в кредите

Экспресс-кредит

Клиент в автосалоне выбирает автомобиль и здесь же обращается к представителю банка, который в течение как правило одного дня оформляет кредит и выдает деньги.

Плюсы: высокая скорость, минимум документов (как правило, паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, и справка с места работы/справка по форме банка/данные о доходах в анкете

Минусы: высокая процентная ставка, ограниченный выбор моделей

Автокредит Trade-in

Один из двух наиболее выгодных видов автокредита. У вас есть автомобиль, вы выбираете новый, сдаете старый в качестве первоначального взноса (как правило, стоимость имеющегося автомобиля перекрывает 20-30% нового), оставшуюся часть средств вносит банк.

Плюсы: нет хлопот с продажей имеющегося автомобиля, можно купить новую машину «без денег», ставка несколько ниже классического автокредита.

Минусы: в 90% случаев автосалон оценит ваш автомобиль «ниже рынка». Кроме этого, есть случаи, когда с помощью trade-in можно было купить не все модели.

Автокредит от производителя

Второй из наиболее выгодных видов автокредита. Эта схема набрала популярность в последние годы. Автодилер либо заключает договор о специальных условиях кредитования с одним из банков либо предлагает свой автокредит.

Плюсы: самая низкая ставка (нередко в 2-3 раза ниже рынка), высокая скорость операции, принцип «одного окна».

Минусы: вы будете ограничены как в модельном ряде, так и в комплектациях (базовую взять вряд ли получится). Кроме этого, производитель разными мерами ограничит и круг страховых компаний, а на сам автомобиль придется заказать различное допоборудование.

Кредит Buy-back

Эта схема пока еще мало распространена в России, поэтому опишем ее подробнее. Суть buy-back в так называемом «обратном выкупе». Клиент оформляет кредит, ездит на автомобиле, вносит ежемесячные платежи, а затем либо возвращает автомобиль в салон, либо выкупает его по остаточной стоимости.

Плюсы: низкая процентная ставка, можно рассчитывать на более качественное сервисное обслуживание

Минусы: итоговая стоимость автомобиля получается выше, чем при обычном автокредите. Ограниченный выбор как брендов, так и моделей.

Кроме этого существует кредит на подержанный автомобиль и автокредит без первоначального взноса. Эти виды распространены меньше, а процентные ставки довольно высоки.

На что нужно обратить внимание

При покупке автомобиля в кредит, обращайте внимание на условия страховки, досрочное погашение и итоговую стоимость кредита

  • Итоговая стоимость кредита. Как и в случае с потребительским кредитом, ставка при рекламе может быть одна, а в договоре – другая. Объяснений у продавца и банка может быть множество: другая модель, редкая комплектация, низкая зарплата, отсутствие кредитной истории в банке и т.д. Поэтому внимательно читайте раздел договора, касающийся процентной ставки. Если в договоре предусмотрены комиссии за выдачу кредита, за рассмотрение заявки, за обслуживание счета, отказывайтесь от заключения договора.

  • КАСКО. Пожалуй, краеугольный камень автокредитования. Если процентная ставка по сравнению с потребительским кредитом низкая, то необходимость платить несколько десятков тысяч в год за страховку «убивает» все преимущества. Помните: по закону продавец и банк не могут ограничить вас в выборе страховой компании. Поэтому, если условия страховщика вы считаете невыгодными, ищите другую компанию. Правда, и здесь есть нюансы. Банк не ограничивает круг страховых кампаний, но выделяет те, которые прошли проверку. Следовательно, пакет документов здесь будет минимален. Другие компании проверку не прошли, и заемщик вынужден самостоятельно собирать внушительный пакет документов (до 20 и более видов). Следовательно, набирайтесь терпения и времени. Как правило, страховщики идут клиентам навстречу и предоставляют все необходимые документы.

    Дополнительный минус – в КАСКО будет прописана защита от всего, включая падение метеорита и нашествие саранчи, вероятность чего маловероятна и ограничить этот круг будет невозможно – банк страхует свои деньги. Хотелось бы видеть восторг челябинца, чья застрахованная машина пострадала от известных событий.

    Впрочем, не стоит воспринимать КАСКО исключительно как дополнительную «дань». Все-таки вы защищаете свой автомобиль, а вероятность аварии или кражи, к сожалению, весьма велика.

  • Возможность досрочного погашения. В договоре должно быть предусмотрено, что вы имеете право погасить кредит в любой день. Внимательно проверьте условия на предмет комиссий, и если они есть, взвесьте все «за» и «против».Нужен ли вам такой банк в качестве партнера?

Наконец, главный совет. Если вы планируете взять кредит на автомобиль, никогда не принимайте решение в автосалоне. Возьмите домой документы, внимательно изучите условия, примите решение взвешенно, посоветовавшись со знакомыми и родственниками. Вид новенького автомобиля, на котором можно уехать «прямо сейчас и без денег» способен помутить разум любого человека, и это хорошо знают как менеджеры автосалона, так и кредитные сотрудники. Удачи!

Автосалон или банк

Условия получения автокредита в банке рассмотрены ранее в данной статье. Но обратиться можно не только в кредитную организацию, но и напрямую в автосалон. В чем преимущества и недостатки данного варианта? Рассмотрим далее.

Плюсы оформления в автосалоне:

  • возможность подать заявку сразу в несколько кредитных организаций. Одобрено несколько анкет? Можно выбрать лучшие условия;
  • автосалоны регулярно предлагают разнообразные скидки, дополнительные опции в подарок. Не редко машины прошлых годов продаются в рассрочку без процентов.

Минус оформления кредитного договора через автосалон — ограниченность выбора непосредственно машин. Салон представляет одну марку, в редких случаях две-три. Заемщика могут устраивать предлагаемые условия финансирования. Но марка авто — не в списках любимых.

Что такое автокредит

Автокредит — это целевой займ, выдаваемый на условиях платности, срочности и возвратности

Есть еще одно очень важное требование: деньги — это оплата за транспортное средство. Они не выдаются заемщику на руки

После подписания кредитного договора средства сразу перечисляются продавцу. Обязанность последнего — подписать договор купли-продажи с заемщиком.

Дополнительные признаки автокредита:

  1. Выдается только физическим лицам. Для юридических разрабатываются специальные программы покупки, например, лизинговые.
  2. Деньги выдаются под залог автомобиля. Покупатель может без ограничений пользоваться своей собственностью, но не может продать или подарить до внесения последнего платежа. ПТС остается в сейфе кредитора. Формально заемщик может обратиться в ГИБДД и запросить дубликат документа, но такие действия будут рассматриваться как мошенничество.
  3. Предмет покупки страхуется в пользу кредитора. Некоторые банки сообщают, что покупать полис КАСКО не обязательно. На практике это оборачивается повышенными процентными ставками и жесткими условиями кредитования.
  4. Из собственных средств заемщик оплачивает первоначальный взнос. Стандартный размер — 15-20%. В редких случаях финансовые структуры выдают всю сумму, необходимую для покупки авто. Плата за подобную «щедрость» — дополнительный залог и более высокие процентные ставки.

Параметры, по каким банки выдают автокредиты на бу автомобили

Выдавая автокредит на приобретение машины с пробегом, банки ориентируются на ее возраст, количество владельцев и техническое состояние. Получить кредит на неликвидную или аварийную машину не выйдет. Слишком старые машины также будут отклоняться банком еще на этапе проверки документов.

К заемщику также предъявляются определенные требования.

Обычно банки кредитуют только лиц старше 20-23 лет, отказываясь работать со слишком молодыми заемщиками.

Еще одним параметром, который будет учитываться при автокредите – производитель. Предпочтение банки отдают подержанным машинам иностранного производства, стараясь снизить долю российских б/у авто в залоге. Для этого вводятся дополнительные ограничения по возрасту машины или изменяются правила кредитования.

Таблица. Важные параметры при автокредите на б/у машину.

Требования к автомобилю Ограничения по возрасту (обычно 5-8 лет), производителю (предпочтение отдается иномаркам), количеству владельцев (2-3), техническому состоянию (авто не должно быть аварийным)
Требования к клиенту Возраст от 21-23 лет, наличие работы, гражданства РФ и постоянной регистрации, терпимая кредитная история

Автокредтование. Что это такое

Давайте разберемся. Целью автокредита — является покупка автомобиля. Следовательно это целевой . В резульатте кредита вы получаете , которое представляет ценность как для вас, так и для . Именно это имущество (машина) и будет обеспечением кредита или проще говоря залогом. Выходит автокреди – целевой залоговый кредит.  Срок предоставления может быть от 1 года до 7 лет.

На автокредит банки соглашаются охотнее, чем на кредиты наличными, так как они получают в вполне конкретное имущество с известной стоимостью, тем самым страхуясь на случай вашей финансовой несостоятельности.  Пакет документов для автокредита проще, чем пакет документов на кредит наличными на ту же сумму. Но…

Покупая автомобиль в кредит надо помнить, что вашим он станет  только после полного погашения кредита. До момента выплаты последнего платежа автомобиль формально является собственностью банка (чаще всего оригинал ПТС хранится в банке, а вам выдают заверенную копию). Это накладывает определенные ограничения на пользование автомобилем — вы не сможете его продать, подарить или же отдать в пользование по доверенности (хотя последнее конечно вполне осуществимо и в случае кредита). На случай если вы перестанете выплачивать кредит, то банк потребует вернуть предмет залога. Это конечно не означает что все ваши деньги «переходят к знатокам», но и на полный возврат рассчитывать не стоит, т.к. амортизацию автомобиля и уменьшение его стоимости еще никто не отменял

Банки требуют страхование автомобиля не только по ОСАГО, но и по КАСКО (повреждение, гибель, угон ТС). И зачастую выбрать страховую придется из списка предложенного банком, что не всегда удобно и дешего.

  • Банк, в котором вам одобрили автокредит, или с наиболее понравившейся вам программой автокредитовния, может оказаться не аккредитован в нужном вам автосалоне. Тогда уже придется выбирать из представленных кредитных продуктов.
  • Но есть и плюсы. У многих автопроизводителей (Ford, Renault, Nissan…) существуют программы софинансирования, но только на новые автомобили. Что это означает для вас? Это означает снижение за счет того, что автопроизводитель берет на себя часть кредитной нагрузки за счет снижения стоимости вашего авто для автосалона. Ставка кредитования по таким программам может начинаться от 2 или чуть ниже.
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Добавить комментарий