Как оформить автокредит условия получения займов на авто

Содержание

В качестве заключения

Ответ на вопрос, как оформлять автокредит и какие документы понадобятся для этой процедуры, во многом зависит от условий финансового учреждения и от юридического статуса самого потребителя. Кроме того, учитывается и тот факт, является ли заёмщик постоянным клиентом или обращается в банк впервые.

Однако можно выделить единую для всех клиентов закономерность – чем больше свидетельств платёжеспособности предоставит потенциальный заёмщик, тем более выгодные условия он сможет получить от кредитно-финансовой организации.

Наталья Плотникова, Финансовый консультант, специалист по кредитованию 97 статей на сайте

Финансовый консультант КПК «Согласие», специалист по кредитованию юридических и физических лиц. Окончила Российскую академию народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации. Стаж работы в сфере кредитования 11 лет.

Особенности автокредитования юридических лиц и ИП

Получить автокредит юридическому лицу сложнее, чем обычному гражданину. Например, если организация не имеет счета в банке, заёмщиком которого хочет стать, для начала будет необходима регистрация в качестве юридического лица в этом же банке.

Для этого предоставляются следующие документы:

  • документ, содержащий данные о регистрации фирмы;
  • лицензия, дающая право заниматься определенным видом предпринимательской деятельности;
  • решение о создании ООО;
  • оригинал и нотариально заверенная копия выписки из реестра юридических лиц;
  • справка о нахождении на учете в налоговой инспекции;
  • Устав организации;
  • приказы о назначениях на должность директора и главного бухгалтера предприятия, а также документы, удостоверяющие их личности;
  • документы, удостоверяющие личности учредителей предприятия.

Только после получения полного пакета документов кредитный специалист начинает проверку кредитной истории обратившейся организации.

А вот главная особенность автокредитования индивидуальных предпринимателей заключается в том, что они могут выступать заёмщиками как физические лица. Для этого в банк необходимо предоставить следующие подтверждающие документы:

  • паспорт гражданина РФ и документ, удостоверяющий личность супруги/супруга (для тех, кто состоит в официальном браке);
  • ИНН или удостоверение водителя;
  • военный билет (только для лиц мужского пола в возрасте от 21 до 27 лет);
  • финансовые, бухгалтерские, налоговые и управленческие отчеты организации;
  • выписки о состоянии счетов из других банков (если имеются);
  • документы, подтверждающие право собственности на имущество;
  • кредитный договор;
  • согласие супруги/супруга на оформление кредита.

Документы для оформления кредита на авто для ИП

Индивидуальные предприниматели, являясь по закону физическими лицами, тем не менее рассматриваются кредитными учреждениями в качестве своеобразной организации, которая получает доходы от предпринимательской деятельности.

Следовательно, и подход к ИП со стороны банка будет уникальным и двояким:

  • индивидуальный предприниматель обязан представить документы в качестве организации коммерческого толка (в том числе выписку из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей, различные контракты, отчётность, информацию о движимом и недвижимом имуществе);
  • индивидуальный предпринимать, как физическое лицо, обязан также представить оригинал основного гражданского документа, а также все остальные бумаги, о которых мы писали ранее в соответствующем разделе.

Каждое финансовое учреждение устанавливает свой собственный перечень документации для ИП по оформлению автокредита. Поэтому физическому лицу, занимающемуся коммерческой деятельностью, необходимо обратиться в конкретный банк с просьбой предоставить список необходимых бумаг.

Как оформить автокредит

Нужно предоставить в банк необходимые документы для оформления автокредита. Приобретение автомобиля является серьезной покупкой, соответственно требуется большая сумма. Организация откажет в получении автокредита, если потенциальный заёмщик не сможет предоставить определённый пакет документов. Кредитная организация может затребовать:

  • паспорт (обязательно);
  • справки с места работы в зависимости от условий займа;
  • дополнительные сведения при оформлении автокредита с государственными субсидиями или наличии специальных условий — справки о получении пенсии и инвалидности.

Большое значение имеет наличие хорошей кредитной истории, в обратном случае оформить автокредит не получится.

Для приобретения нового автомобиля

В автосалонах работают кредитные специалисты, предлагающие оформление займа. При оформлении автокредита на новое авто придётся собрать расширенный пакет документов:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • полис ОМС;
  • пенсионное удостоверение — при наличии;
  • свидетельство о браке;
  • согласие супруга на автокредит — нотариально заверенное;
  • документы, подтверждающие регистрацию по месту жительства;
  • ПТС;
  • справки, подтверждающие доход.

Банк охотно согласится оформить кредит на автомобиль, т. к. новую машину легко реализовать в случае невыплаты займа.

Для покупки подержанной машины

Если раньше можно было оформить кредит на авто только при покупке в салоне, то теперь существует возможность приобрести б/у машину с привлечением заёмных средств. Для этого необходимо произвести оценку авто. Банк перед одобрением автокредита тщательно изучит документы на автомобиль.

При оформлении ссуды на подержанный автомобиль сумма первоначального взноса значительно увеличивается. При принятии решения банк оценивает ликвидность транспортного средства, ведь оно будет являться залогом погашения автокредита.

Необходимо будет предоставить кредитному агенту:

  • документы, удостоверяющие личность;
  • справки о доходах.

Банк будет настаивать на оформлении страховки. Владельцу авто необходим расчётный счет для банковского перевода. Наличными автокредит не выдаётся.

В автосалоне

При желании можно не обращаться в банк, а сразу пойти в автосалон. Подобные организации сотрудничают сразу с несколькими кредитными учреждениями. Там заинтересованному лицу будут предложены несколько одобренных программ с различными условиями. Всё что требуется, это определиться с автомобилем и собрать требуемый пакет документов.

Банк может настоять на оформлении КАСКО. Выплаты от страховой компании в случае аварии будут направлены на погашение обязательств заёмщика перед кредитной организацией.

Можно ли получить автокредит без первоначального взноса?

Такая вероятность существует, но в основном первоначальный взнос является одним из обязательных условий оформления кредитного договора. Взнос за подержанный автомобиль будет примерно в два раза выше, чем за новое авто.

Что делать, если у заемщика плохая кредитная история?

В соответствии с Российским законодательством, банк вправе отказать заёмщику в оформлении автокредита без объяснения причин. Именно этой возможностью пользуются кредитные организации при принятии отрицательного решения по заявке. Часто плохая кредитная история закрывает перед заёмщиком возможность сотрудничества с крупными банками.

Единственный оставшийся выход – микрокредитные организации. При оформлении автокредита стоит подготовиться к высокой процентной ставке, жесткому ограничению по сумме и срокам погашения. В случае нарушения условий возврата кредита, будут применяться серьёзные санкции.

Прочие документы

В силу разнообразия банковских продуктов и программ не существует стандартного описания, какие документы нужны на автокредит. Более того, документация при оформлении в салоне и отделении финансового учреждения будет отличаться в силу различий в процедуре оформления.

Помимо личных документов и подтверждения дохода, для подписания кредитного договора требуются и документы на сам автомобиль:

  1. Паспорт ТС, иная документация на покупаемый автомобиль.
  2. Договор страхования каско.
  3. Купчая на автомобиль.
  4. Заключение об оценочной стоимости ТС (при покупке машины б/у).
  5. Справка из автосалона, подтверждающая внесение авансового платежа, платежный документ (квитанция, чек).

Кроме того, в зависимости от особенностей программ кредитор вправе самостоятельно устанавливать список документов, дополняя его следующими вариантами:

  1. Копия трудовой, заверенной у последнего работодателя.
  2. Справка, подтверждающая трудовой стаж на текущем месте работы и должность.
  3. Данные об образовании.
  4. Свидетельство налогоплательщика (ИНН).
  5. Полис медицинской страховки.
  6. Удостоверение пенсионера.

Список бумаг в автосалоне будет меньше, так как многие бумаги готовятся непосредственно на территории продавца. Кроме того, салон может реализовывать акционные программы, позволяющие получить автокредит по упрощенной схеме с минимумом документации. Следует учитывать, что за комфорт и удобство оформления, а также повышенный финансовый риск будут взиматься дополнительные комиссии, а процентная переплата может быть больше.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал:

Способы кредитования

В настоящее время банки дают возможность взять автомобиль в кредит двумя способами:

  • Классическое автокредитование. Такой способ обязывает заёмщика предоставлять документацию, подтверждающую клиентскую платежеспособность. После предоставления банку документов начинается тщательное их изучение, дабы выявить достаточные основания для выдачи кредита. Данный способ довольно трудоёмкий, но он даёт возможность получения более привлекательных процентных ставок. Если Вы не стеснены временными рамками для такого оформления, то выгоднее воспользоваться именно этим вариантом.
  • Экспресс-кредитование. В данном случае решение о выдаче кредита выносится за короткий промежуток времени. В течение нескольких минут проверяется Ваша кредитная история и всё. При себе необходимо иметь минимум документов: паспорт и водительские права. Такое автокредитование имеет только один недостаток – это цена вопроса. Этот способ выдачи кредита предполагает риски для банка, поэтому взымается и большая плата.

Выбор банка и программы кредитования

Рассмотрим основные  критерии, на которые следует  обращать  внимание при  выборе банка  и предложенной им программы кредитования. Во — первых, всегда следует делать акцент на размере процентной ставки, так как именно от нее в конечном  итоге  будет зависеть ваша переплата

На сегодня оптимальный размер  процентной ставки  в  рублях колеблется в диапазоне от 15% до  18% годовых

Во — первых, всегда следует делать акцент на размере процентной ставки, так как именно от нее в конечном  итоге  будет зависеть ваша переплата. На сегодня оптимальный размер  процентной ставки  в  рублях колеблется в диапазоне от 15% до  18% годовых.

Следует отметить, что банки идут на некоторые хитрости. Так,  при присоединении заемщика к  программе страхования жизни от несчастных случаев и болезни, понижает  величину ставки на  несколько пунктов. Есть  и другие страховые программы, способные снизить ставку по кредиту.

Во-вторых, не менее важным является величина первоначального взноса. В большинстве случаев размер взноса составляет  не менее 10-20%. При этом процентная ставка имеет прямую  зависимость от вносимого аванса: чем больше первоначальный взнос, тем меньше процентная ставка.

Есть также банки, которые предлагают приобрести  автомобиль без первоначального взноса. Но здесь следует  понимать, что банк несет  высокие риски, поэтому ставка всегда будет большой.

  • В- третьих, неотъемлемым условием получения автокредита является обязательное страхование «КАСКО». Банк может  осуществлять  страхование как на один год, так и за весь  срок кредита.
  • В-четвертых, на величину процентной ставки влияет  и срок кредита: чем выше срок, то  ниже ставка.

Заявление

Список, какие документы нужны для получения автокредита, в обязательном порядке содержит основное заявление заемщика.

Следует серьезно отнестись к его составлению, так как от информации, переданной в банк, зависят успешное рассмотрение заявки и выдача необходимой суммы. Заемщик обязан сообщить кредитору следующие данные:

  1. Личные сведения.
  2. Свое материальное положение, размер заработной платы, информацию о работодателе, занимаемом положении, стаже работы.
  3. Информацию об имущественном положении (при намерении оформления дополнительного залога).
  4. Сведения о семейном статусе и образовании.

Принимая обращение гражданина, финансовая структура будет оценивать соответствие кандидата установленным критериям заемщика:

  1. Совершеннолетний и трудоспособный возраст.
  2. Наличие гражданства.
  3. Готовность оформления залогового обеспечения и страхования.

Не следует указывать ложные сведения о себе, своем финансовом положении, трудоустройстве. При обнаружении обмана при проверке анкеты заемщика банк откажет в выдаче займа. При наличии каких-либо проблем рекомендуется сообщить правдивую информацию – это позволит менеджеру банка подобрать более подходящий вариант кредитования или оформления дополнительных обеспечительных мер.

Российские финансовые структуры определяют лимит кредитной линии, основываясь на подтвержденном доходе заемщика и его второй половины, при необходимости привлекая дополнительных заемщиков или поручителей. К другим критериям, влияющим на сумму кредитной линии, относят стоимость покупаемого транспортного средства, репутацию заемщика и сроки погашения.

Программа государственной поддержки 2014

Сегодня Сбербанк предлагает своим клиентам программу господдержки автокредитования. Если приобрести машину, стоимость которой превышает 750 тысяч рублей, и внести первоначальный взнос не меньше 15 процентов, то можно получить так называемый льготный кредит. Его сумма может составлять до 637 тысяч рублей, а срок — до 3 лет.

Государство берёт на себя обязательство компенсировать две трети ставки рефинансирования. Это позволяет взять машину в кредит под минимальные проценты. Такой возможности не предоставляет ни один другой банк.

Требования к заёмщикам

Автокредит может получить гражданин России, которому уже исполнился 21 год. На момент завершения действия срока договора заёмщику не должно исполниться 75 лет. Среди требований также регистрация на территории Российской Федерации (временная/постоянная).

Регистрация в РФ — важное требование для получения кредита на автомобиль

Стаж работы на последнем месте трудоустройства должен составлять минимум полгода, а общий — не менее пяти лет. Если у вас зарплатная карта Сбербанка, условия существенно смягчаются. В таком случае стаж должен составлять не меньше трёх месяцев. Среди обязательных требований — отсутствие задолженностей по кредиту в прошлом.

Процесс получения

Весь  процесс получения автокредита можно разбить на  следующие этапы:

  1. Клиент приходит в  автосалон и  выбирает понравившейся автомобиль, исходя из  своих  предпочтений и  реальных возможностей.
  2. Далее необходимо рассмотреть  предложенные  банками  кредитные  программы, и  остановить выбор на оптимальном варианте. После выбора банка, клиент должен подать заявку на получение кредита. Следует  подавать заявку одновременно в несколько банков.
  3. После принятия банком положительного решения заемщик должен внести  в кассу поставщика первоначальный взнос и  предоставить в банк квитанцию об его  оплате.
  4. Далее клиент подписывает с  автосалоном договор  купли — продажи транспортного средства.
  5. Одновременно с подписанием договора купли-продажи клиент обращается в страховой отдел для оформления полиса КАСКО.
  6. Затем заемщик подписывает кредитный договор с банком.
  7. После подписания кредитного договора осуществляется передача автомобиля заемщику.

Подача заявления

Для подачи заявления в банк заемщик должен соответствовать основным требованиям банка:

  • заемщик должен быть гражданином РФ;
  • иметь постоянную регистрацию  в регионе  нахождения банка;
  • быть трудоустроенным;
  • стаж на последнем месте работы должен быть не  менее трех месяцев, а в большинстве случаев – не  менее полугода;
  • иметь постоянные  источники дохода;
  • возрастной диапазон: на момент подачи заявки возраст от 21 года, а на момент погашения кредита – не старше 60 лет;
  • возможность подтвердить свои доходы одним из следующих способов: справка 2 НДФЛ, либо справка по форме банка.

Оформление договора с продавцом

Между продавцом и клиентом также  заключается договор  купли-продажи.

В нем прописываются следующие сведения:

  • сроки передачи автомобиля;
  • величина первоначального взноса;
  • сумма денежных средств, перечисляемых  банком за автомобиль.

Первоначальный взнос

Если клиент оформляет  автокредит  с  первоначальным  взносом, то  ему необходимо  внести  в кассу автосалона необходимую сумму. А банку предоставить  квитанцию  об  оплате данного взноса. Если клиент оформляет автокредит  без первоначального взноса,  то ничего вносить не нужно.

Постановка автомобиля на учет

Когда автомобиль  получен, то необходимо в течение 10 рабочих дней поставить его на учет и вернуть ПТС в банк. ПТС в банке будет храниться до  полного исполнения заемщиком перед ним своих обязательств (то  есть когда кредит  погашен будет  полностью).

Подписание страхового договора

Подписание страхового договора осуществляется одновременно  с подписание ДКП и кредитного договора.

Банки предлагают  страхование КАСКО при автокредите, так как машина, которую берет покупатель, будет выступать  в качестве залога. Это  своего  рода гарантия того, что заемные  денежные  средства будут  возвращены в случае угона или конструктивной гибели автомобиля. А если заемщик выплачивает банку кредит раньше оговоренного строка, то договор  страхования можно отменить.

В полисе КАСКО обычно указываются следующие пункты:

  • территория, на которой действует полис;
  • размер установленной франшизы;
  • риски, от которых предлагается застраховаться;
  • на каких условиях выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового события;
  • условия оплаты страхового платежа.

Заключение договора с банком

Для заключения кредитного договора  с банком от заемщика понадобится предоставление следующих  документов:

  • паспорт гражданина РФ;
  • водительское удостоверение;
  • квитанция об оплате  полиса  КАСКО (если  КАСКО за наличные);
  • документ, подтверждающий уплату первоначального взноса;
  • счет на  оставшуюся стоимость (документ делает автосалон).

После того, как кредитный договор  подписан  с банком, банк  обязан  перечислить  на автосалон  указанную  сумму кредита.

Получение автомобиля

Банк отдает салону гарантийное письмо, согласно которому он обязуется перечислить деньги за  автомобиль  в течение трех  рабочих дней. Это означает, что  клиент имеет  право уехать на автомобиле в день  подписания документов.

Сама процедура  оформления  достаточно  проста, поэтому  заемщик может в этот  же  день забрать  свой автомобиль. Но за всей кажущейся простотой получения кредита на автомобиль, на этапах  выбора  и процесса оформления,  заемщика  может  ожидать множество так  называемых  «подводных  камней».

Не стоит поддаваться  уловкам рекламы,  правильнее выбирать  надежный, проверенный банк и  также  понимать,  что  «беспроцентных  кредитов»  не  существует!

Документы для оформления автокредита для физического лица

Итак, как мы упоминали, перечень бумаг зависит от кредитной политики банка, который самостоятельно решает, каким образом оценивать платёжеспособность заёмщика. Также нужно понимать, что финансовое организация может предлагать несколько разновидностей автокредитов, поэтому нельзя исключать, что требования к бумагам по ним будут разниться.

А разница обычно состоит в следующем: для так называемых экспресс-кредитов требуется упрощённый набор документации, а для стандартных автозаймов – полный пакет бумаг. В последнем случае заёмщику придётся документально подтвердить доход и свою занятость.

Люди, не имеющие возможности подтвердить документально свою платёжеспособность, всё же могут оформить кредит на приобретение авто по паспорту и второму документу. Однако процент по такому финансовому продукту будет выше, чем по традиционному займу.

Упрощённый пакет документов

Если клиенты, оформляемые займы на авто, участвуют в программе экспресс-автокредитования, то им необходимо предоставить в финансовую организацию гораздо меньший набор документов. Среди них:

  • заявка (анкета) заёмщика по форме конкретного банка;
  • оригинал основного гражданского документа с отметкой о временной либо постоянной прописке;
  • любой второй документ, способный подтвердить личность заёмщика (клиент может выбрать заграничный паспорт, удостоверение пенсионера, водительские права, удостоверение личности военнослужащего, ИНН, полис обязательного медстрахования, СНИЛС).

Кроме того, мужчин призывного возраста (младше 27 лет) обязывают предоставлять документальное подтверждение отсрочки от вступления в ряды вооружённых сил России (на срок кредитования) или же прохождения военной службы.

Однако и это ещё не всё. Когда заявление на получения займа будет одобрено, клиенту придётся представить в кредитно-финансовое учреждение ещё один набор документов, только теперь уже для заключения собственно соглашения.

Получение автокредита под залог или поручительство

Автокредитование подразумевает предоставление денежных средств клиенту под залог покупаемого автотранспортного средства. Но финансовые организации, желая снизить всевозможные риски, нередко запрашивают у заёмщика дополнительный залог либо предоставление поручителя.

В подобной ситуации клиенту необходимо будет предоставить следующие дополнительные бумаги:

  • выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН);
  • выписка из Бюро технической инвентаризации (если в залог идёт недвижимое имущество);
  • паспорт транспортного средства на другую машину, находящуюся в собственности заёмщика;
  • полный набор документации для поручителя, включающий те же документы, которые требуются от заёмщиков.

Если заёмщиком по кредиту выступает юр. лицо или индивидуальный предприниматель, то собственники бизнеса могут выступать в качестве поручителей, при этом они будут отвечать по кредитным обязательствам собственным имуществом.

Особенности автокредитования

Одним из самых популярных банковских продуктов на сегодняшний день является автокредит. На автомобильном рынке разработаны десятки заманчивых программ. При помощи подобной ссуды клиент может приобрести любой вид личного транспорта. Для оформления займа, необходимо предусмотреть возможные сложности:

  • главным неудобством является залог. При покупке машины с помощью автокредита оформляется дополнительное залоговое соглашение. Чаще всего ПТС купленного авто будет храниться в банке до окончательного погашения задолженности. На протяжении всего срока кредитования продать машину нельзя;
  • страхование. Кредитные организации будут навязывать пакет дополнительных услуг при оформлении займа. Получить автокредит без согласия на подобный пункт договора будет проблематично;
  • чем меньше документов предоставлено, тем больше будет процентная ставка.

Салон выступает посредником между банком и покупателем. Оформление автокредита в автосалоне обойдётся дороже, чем при обращении в кредитную организацию напрямую. У банка имеется список собственных требований для принятия положительного решения по заявке.

Документы, подтверждающие доход

Основанием для рассмотрения заявки от будущего автовладельца служит заявление, к которому прилагается необходимый перечень бумаг, подтверждающих надежность сотрудничества с рассматриваемым кандидатом.

Среди всего разнообразия программ финансирования покупки автомобиля необходимо обращать внимание на перечень, какие документы нужны для автокредита в конкретном финансовом учреждении. Для оценки дохода заемщики готовят справку о заработной плате (в большинстве случаев речь идет о 2-НДФЛ)

В зависимости от отношения банка к оформлению автокредита в рамках рассматриваемой программы вместо 2-НДФЛ подтвердить доход может:

Для оценки дохода заемщики готовят справку о заработной плате (в большинстве случаев речь идет о 2-НДФЛ). В зависимости от отношения банка к оформлению автокредита в рамках рассматриваемой программы вместо 2-НДФЛ подтвердить доход может:

  • справка по форме финансового учреждения;
  • документация, подтверждающая иной доход заемщика (справка из ПФР, выписка из банка).

Для клиентов зарплатного проекта информацию о доходах подтверждать не нужно.

Кроме того, программы упрощенного автокредитования предполагают возможность покупки машины без справки от работодателя, однако следует быть готовым профинансировать значительную долю стоимости транспортного средства. Величина первого взноса при выборе ускоренного оформления автокредита вырастает со стандартных минимумов в 15% до половины суммы.

Оформление в автосалоне

Как оформить в автосалоне

Достоинства данного метода:

  1. Существенная экономия личного времени. Заявки на автокредитование, которые подают в банки менеджеры автосалонов, обычно рассматриваются очень быстро – от нескольких часов до одного рабочего дня.
  2. Комфортное оформление документов. Получатель кредита должен предоставить сотрудникам автосалона пакет необходимых документов, после чего менеджеры компании самостоятельно заключат договор купли-продажи.

Недостатки метода:

  1. Повышенная процентная ставка по кредиту. В большинстве случаев финансовые учреждения, сотрудничающие с салонами по продажам автомобилей, предлагают автокредит с повышенной (на 2-5% больше нормы) годовой ставкой.
  2. Наличие ежемесячных и разовых скрытых платежей (обязательное страхование, комиссия за получение кредита, комиссия за перечисление денежных средств на счет автомобильного салона и т.д.).
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Добавить комментарий